Assurance emprunteur apnée du sommeil

L’apnée du sommeil se traduit par des arrêts involontaires de la respiration survenant pendant le sommeil. Ces pauses respiratoires ont chacune une durée de 10 à 30 secondes et se manifestent au moins 5 fois par heure d’endormissement. Dans les cas les plus graves, les apnées du sommeil peuvent se produire plus de 30 fois en une heure. Cette maladie est plus généralement observée chez les personnes en surpoids ou âgées, et plus souvent chez les hommes que chez les femmes. Elle peut également être causée par d’autres facteurs de risque comme le tabagisme, la consommation d’alcool, le diabète ou une obstruction nasale.

Au cours de la nuit, l’apnée du sommeil entraîne entre autres des ronflements importants, des insomnies et une sensation d’étouffement ou d’asphyxie. Elle se caractérise par des symptômes semblables à ceux générés par le manque de sommeil : fatigue intense, somnolences, maux de tête, difficultés de concentration ou troubles de l’humeur. À long terme, l’apnée du sommeil peut favoriser l’apparition d’un AVC, de troubles du rythme cardiaque, d’hypertension artérielle ou d’une maladie coronarienne.

Aujourd’hui, les apnées du sommeil se soignent de mieux en mieux. Le dispositif de référence pour le traitement de cette pathologie consiste en une ventilation à pression positive continue. Le patient est équipé d’un appareil en forme de masque sur le visage. Ce matériel médical lui fournit de l’air par voie nasale dégageant ainsi les voies respiratoires.

La souscription d’un contrat d’assurance emprunteur est une condition indispensable pour l’obtention d’un crédit immobilier. Cette couverture permettra à la banque de se protéger d’éventuels problèmes dans le remboursement du prêt pour cause de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail prolongé. Toutefois, souffrir d’apnées du sommeil peut rendre l’accès au crédit immobilier plus difficile, les assureurs considérant cette maladie comme un risque aggravé de santé. Pour réaliser son projet immobilier, il faudra donc souscrire une assurance de prêt adaptée.

Si vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance de prêt en ayant des apnées du sommeil, vous devrez obligatoirement déclarer votre maladie. Vous aurez à remplir un questionnaire de santé afin que votre assureur puisse connaître au mieux votre pathologie et déterminer votre niveau de risque médical. Le médecin-conseil de l’assurance vous demandera également vos traitements en cours, les analyses et examens réalisés ainsi que les éventuels comptes-rendus d’hospitalisation.

Toutes ces informations sur votre maladie vont aider votre assureur à prendre une décision éclairée concernant votre assurance emprunteur. En fonction de l’évaluation de votre apnée du sommeil, il peut accepter ou refuser de vous assurer. Si votre demande d’assurance est validée, l‘application d’une surprime ou d’une exclusion de garantie peut être demandée.
Dans de nombreux cas, l’assureur retiendra un risque aggravé sur la garantie décès avec un refus des garanties IT et PTIA.

Toutefois, si vous êtes appareillé depuis plus de 6 mois et qu’une amélioration des facteurs de risque est constatée, les garanties IT et PTIA vous seront accordées.

Vous êtes atteint d’apnée du sommeil et votre assureur refuse de couvrir votre emprunt ? Pour accéder plus facilement à un crédit immobilier, deux solutions existent :

• la convention AERAS qui permet aux emprunteurs d’obtenir un prêt en s’assurant malgré un risque aggravé de santé comme l’apnée du sommeil ;
• la délégation d’assurance de la loi Lagarde grâce à laquelle vous pouvez souscrire un contrat d’assurance auprès d’un organisme externe à votre banque.
• dans le cas où vous avez déjà souscrit une assurance de prêt immobilier, vous pouvez en changer librement grâce à la Loi Lemoine