Assurer son prêt avec une maladie ou un problème de santé, c’est possible !
Vous êtes atteint d’un cancer de la thyroïde et vous souhaitez être guidé afin de souscrire une assurance de prêt immobilier pour couvrir votre emprunt ?
Assfi, courtier indépendant spécialisé en assurance emprunteur, vous accompagne de manière bienveillante et personnalisée dans la recherche d’une assurance de prêt adaptée à votre profil.
Par rapport à d’autres cancers ou maladies pathologiques, le cancer de la thyroïde est une maladie qui se diagnostique assez facilement.
Chaque année, on recense environ 4 000 nouveaux cas de cancer de la thyroïde, et la plupart des cas diagnostiqués sont des femmes (environ 7 cas sur 10).
Le cancer de la thyroïde est une maladie qui se manifeste principalement par l’apparition de nodules au niveau du cou. Il s’agit de petites masses arrondies qu’il est possible de sentir en se palpant le cou. Ces nodules correspondent à une accumulation anormale de cellules au niveau de la glande thyroïde.
Même si tous les nodules détectés ne sont pas forcément cancéreux, certains peuvent l’être. C’est pour cela qu’une série d’examens complémentaires accompagne systématiquement le premier diagnostic d’un cancer de la thyroïde après la palpation du cou (bilan thyroïdien, échographie cervicale, ponction).
La présence de ces nodules n’est pas le seul symptôme d’un éventuel cancer de la thyroïde. Cette maladie est également détectée par l’apparition de symptômes variés survenant subitement, comme des douleurs localisées au niveau du cou ou des difficultés à respirer, à avaler ou même à parler.
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Comme tous les cancers, le cancer de la thyroïde est considéré par les assureurs comme un risque aggravé de santé. Si vous êtes atteint d’un cancer de la thyroïde, votre assureur considérera en effet que vous représentez un risque trop important à couvrir par rapport à une population de référence en raison de votre profil.
Il estimera notamment que les garanties minimales exigées par votre banque lors de la souscription de votre emprunt ont un risque trop élevé de se produire.
Cela signifie que si l’une des situations couvertes par les garanties de votre contrat survenait (décès ou incapacité d’exercer une activité rémunératrice vous permettant de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier), votre assureur devrait prendre en charge le remboursement de l’emprunt à votre place. En fonction de l’évaluation de ce risque, beaucoup d’assureurs décident de ne pas couvrir le prêt immobilier.
Si votre assureur accepte néanmoins de couvrir votre emprunt malgré un cancer de la thyroïde, vous pourriez être confronté à d’autres difficultés.
En effet, pour compenser le risque que vous représentez à ses yeux, votre assureur peut décider d’appliquer des exclusions de garanties à votre contrat d’assurance emprunteur. Cela signifie que votre assureur ne remboursera pas votre emprunt à votre place si vous êtes concerné par une situation ayant fait l’objet d’une exclusion de garanties.
Par ailleurs, votre assureur peut également choisir d’appliquer une surprime à votre contrat d’assurance de prêt en compensation du risque qu’il estime prendre à vous couvrir. Dans ce cas, les mensualités de votre assurance emprunteur seront beaucoup plus élevées.
La dernière difficulté rencontrée par les personnes atteintes d’un cancer de la thyroïde souhaitant couvrir leur emprunt concerne la déclaration de leur maladie. En effet, toute personne souhaitant souscrire un contrat d’assurance emprunteur doit déclarer au préalable ses antécédents médicaux sur les 5 dernières années et ses traitements actuels en cas de maladie.
Si vous êtes atteint d’un cancer de la thyroïde, vous devrez le déclarer dans le questionnaire de santé qui vous sera remis par le médecin-conseil de votre assureur.
Depuis l’application de la loi Lemoine le 1er septembre 2022, le questionnaire de santé a cependant été supprimé pour les prêts d’un montant inférieur à 200 000 €, et dont l’échéance est fixée avant les 60 ans de l’emprunteur. Si votre emprunt n’entre pas dans ces critères, vous devrez remplir un questionnaire de santé et déclarer votre cancer de la thyroïde.
Dans le questionnaire de santé, vous devrez notamment préciser à quel stade de la maladie vous en êtes, afin que votre assureur puisse évaluer le risque qu’il prendrait à vous couvrir. Un examen histologique pourra également vous être demandé afin de déterminer le type de cancer de la thyroïde que vous avez. Il en existe quatre types différents :
Selon la gravité de votre cancer de la thyroïde, déterminée en fonction de la classification TNM (de T1 à T4), votre assureur peut ainsi décider d’appliquer une exclusion de garanties ou une surprime à votre contrat d’assurance de prêt, ou bien refuser tout simplement de couvrir votre emprunt.
Plusieurs solutions permettent d’assurer un prêt immobilier malgré un cancer de la thyroïde :
La Convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif permettant de favoriser l’accès à l’assurance emprunteur aux personnes présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé.
Revue en 2016, la Convention AERAS accorde désormais un « droit à l’oubli » aux personnes ayant été atteintes d’un cancer (de la thyroïde ou autre), leur permettant ainsi de ne pas le déclarer dans leur questionnaire de santé (s’ils doivent en remplir un) sous certaines conditions :
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Trouvez les réponses dans notre FAQ
Depuis 2010, la loi Lagarde permet à toute personne souhaitant souscrire une assurance emprunteur de recourir à la délégation d’assurance. En ouvrant le marché de l’assurance de prêt à la concurrence, la loi Lagarde a en effet instauré pour chaque emprunteur le libre choix de son assurance de prêt.
Vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance groupe de votre banque lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier. Vous pouvez choisir l’assurance de prêt de votre choix à partir du moment où le principe de l’équivalence des garanties est accepté.
Si votre assureur refuse de couvrir votre emprunt en raison de votre cancer de la thyroïde, vous pourrez alors vous tourner vers la délégation d’assurance pour souscrire un contrat correspondant à votre risque aggravé de santé.
Notre cabinet de courtage se spécialise dans les assurances avec risques aggravés . En cas de cancer de la thyroïde, ASSFI vous accompagne dans vos démarches de demande de prêt immobilier. Nous collaborons avec de nombreux organismes et négocions pour trouver la meilleure offre pour votre projet. Nous vous aidons également à constituer un dossier complet et solide. Avec un courtier à vos côtés, non seulement vous bénéficiez d’un interlocuteur privilégié et qualifié, mais vous gagnez aussi un temps précieux dans vos recherches d’assurance.
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