Vous êtes touché(e) par le diabète ? Trouvez une assurance emprunteur adaptée.
Il est possible de souscrire une assurance de prêt immobilier malgré un diabète pour couvrir son emprunt immobilier. Vous serez cependant considéré par votre assureur comme un risque aggravé de santé, dans la mesure où le diabète peut être la cause d’importants problèmes de santé (hypertension, obésité, rétinopathie, etc.).
Si vous êtes atteint de diabète, votre assureur estimera que les garanties présentes dans votre contrat d’assurance emprunteur ont un risque plus élevé d’être sollicitées que pour une population de référence. Vous représenterez donc à ses yeux un risque trop important à couvrir et il pourra refuser de couvrir votre prêt, ou bien appliquer à votre contrat une surprime ou une exclusion de garanties en compensation.
Faire appel à une délégation d’assurance vous permettra de trouver un contrat d’assurance prenant en compte les garanties les plus adaptées à votre profil de risque aggravé de santé.
L’assurance de prêt immobilier est l’une des assurances les plus difficiles à souscrire selon son état de santé, son âge ou sa profession. Une personne diabétique présente ainsi un risque aggravé l’empêchant souvent de bénéficier d’une assurance de prêt immobilier. Le rôle d’Assfi est donc de vous aider à trouver l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée à votre profil.
Assurance de prêt et diabète, aujourd’hui, environ 4 millions de personnes en France sont atteintes de diabète. Une population qui ne cesse de croître à cause de l’obésité, la mauvaise alimentation, le manque d’activité et le vieillissement de la population. Il existe deux types de diabète, le type 1 (insulino-dépendant) qui concerne environ 10% des personnes diabétiques et le diabète de type 2 qui touche plus de 90% de cette population.
La souscription d’un contrat d’assurance de prêt via l’assurance groupe de banque est un problème pour ces personnes.
Si vous êtes atteint de diabète, votre assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé. En fonction des réponses fournies, votre assureur évaluera votre profil de risque et déterminera si vous pouvez souscrire ou non une assurance de prêt immobilier. Il est indispensable de remplir sincèrement le questionnaire de santé en fournissant les informations les plus précises possible sur votre état de santé.
Si vous omettez volontairement des informations essentielles sur votre état de santé, vous serez accusé de fausse déclaration intentionnelle, et par conséquent, de tentative de fraude à l’assurance. Considérant que vous n’avez pas honoré votre devoir de sincérité, votre assureur sera en droit de refuser de vous couvrir, en déclarant la nullité de votre contrat d’assurance de prêt.
Pour déclarer votre diabète dans le questionnaire de santé, vous devrez renseigner :
Même si vous êtes atteint de diabète, vous ne serez peut-être pas obligé de remplir le questionnaire de santé. En effet, depuis son application le 1er juin 2022, la loi Lemoine a permis la suppression du questionnaire de santé pour toutes les personnes :
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Toute personne souhaitant obtenir un prêt immobilier doit remplir un questionnaire de santé fourni par sa banque ou son assurance. Cette démarche permettra au médecin-conseil de mieux connaître votre pathologie, elle facilitera l’analyse de votre niveau de risque de santé et la proposition d’une formule d’assurance emprunteur adaptée.
Vous devrez trouver un contrat d’assurance de prêt comportant les garanties minimales exigées par votre banque. Il s’agit généralement de la garantie Décès et de la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), mais il est également possible que la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) vous soit demandée, pour prévenir les risques liés à votre diabète.
Si la garantie Décès est rarement refusée par les assureurs aux personnes atteintes de diabète (sous réserve de l’application d’une surprime), les garanties PTIA et ITT sont plus difficiles à obtenir pour les personnes diabétiques. Les assureurs estiment en effet que les risques couverts par ces garanties sont trop importants et ont une plus grande probabilité de se produire.
Faire le choix de la délégation d’assurance peut ainsi vous aider à trouver une assurance de prêt immobilier qui inclut toutes les garanties nécessaires à la couverture de votre emprunt.
Lors de la mise en place d’une assurance emprunteur, les assureurs se basent sur des données statistiques incluant différents facteurs, notamment la durée du prêt. Aujourd’hui, un emprunt immobilier varie entre 15 et 25 ans.
Seulement, une personne diabétique est considérée avec un risque plus élevé qu’une personne standard car le diabète peut avoir de nombreuses conséquences sur la santé (hypertension, obésité, rétinopathie…). Pour ces raisons, les assureurs groupe refusent la couverture en cas d’invalidité et d’incapacité, et les clients se voient refuser leur crédit. Faire appel à une délégation d’assurance, ou changer d’assurance peut vous permettre l’accès à une offre plus personnalisée tenant compte de votre risque aggravé de santé.
Avant de souscrire un prêt immobilier auprès de votre banque, il est nécessaire d’effectuer une demande de contrat d’assurance prêt immobilier. C’est votre banque qui en fixera les garanties (décès, invalidité ou incapacité de travail). Pour établir ces garanties, les assureurs se basent notamment sur des données statistiques recueillies à partir d’une population de référence. Si votre banque ou votre assurance estiment que votre profil entraîne un risque statistiquement plus élevé que la moyenne d’une population de référence, elles considèreront alors que vous représentez un risque aggravé en tant que personne diabétique. Ce risque est également pesé en prenant en compte la durée de votre emprunt immobilier (entre 15 et 25 ans). Une personne diabétique est considérée par les assureurs comme ayant un risque plus élevé que les autres personnes, dans la mesure où le diabète peut engendrer de graves conséquences sur la santé (hypertension, obésité ou autres).
Il est ainsi plus difficile de trouver une assurance de prêt immobilier pour les personnes diabétiques. L’expertise d’Assfi dans le courtage en assurance emprunteur permet par conséquent aux personnes diabétiques d’être accompagnées dans leur recherche d’une assurance de prêt immobilier, afin que ce risque aggravé ne soit plus un facteur aggravant.
Notre but est de faciliter vos recherches de solutions d’assurance de prêt. En effet, pour un public diabétique, les démarches sont plus fastidieuses que pour les personnes présentant des dossiers sans risques aggravés de santé. Les compagnies d’assurance demandent de faire compléter un questionnaire spécifique à votre médecin pour avoir un maximum d’éléments et ajuster au mieux leur proposition. Nous vous proposons également de compléter plusieurs dossiers pour vous permettre de comparer les différentes garanties proposées. Pour vous aider à choisir, nous étudierons avec vous les différentes solutions car les assureurs peuvent majorer, refuser, ajourner ou exclure des garanties.
Valentine Dussagne
Directrice du cabinet Assfi
Aujourd’hui, compte tenu de l’accroissement du nombre de personnes touchées par le diabète, les assureurs font évoluer leurs statistiques et offrent des solutions plus couvrantes et à des tarifs un peu moins onéreux qu’auparavant.
* Ces informations nous ont été transmises par les clients, avec leur accord. Elles ne peuvent en aucun cas préjuger du résultat de l’étude d’autres cas.
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