Pour un primo-accédant, c’est-à-dire une personne qui souhaite acheter sa première maison ou son premier appartement, accéder à la propriété est un défi de taille. En effet, les conditions à réunir pour devenir propriétaire sont de plus en plus difficiles, à cause des taux d’intérêt en hausse, d’une inflation persistante et d’un marché immobilier toujours plus compétitif.
Pourtant, devenir propriétaire en 2025 est toujours un objectif réaliste pour les primo-accédants à l’emprunt (les jeunes actifs, comme les familles), grâce aux multiples dispositifs d’aide et d’accompagnement mis en place par l’État, les collectivités locales et les banques.
On vous en dit plus sur les dispositifs permettant de rendre l’accès à la propriété plus accessible pour les primo-accédants, même dans un contexte économique difficile.
Devenir propriétaire reste un objectif de vie pour beaucoup de Français, mais lorsque le contexte économique et financier n’est pas favorable, il peut sembler difficile de franchir le pas. La compétitivité croissante du marché de l’immobilier n’aide pas non plus les primo-accédants à se projeter. Néanmoins, les choses bougent en 2025. De plus en plus de dispositifs sont là pour aider tous ceux qui souhaitent accéder à la propriété.
Grâce à une combinaison de prêts avantageux, d’aides publiques et d’assouplissements des conditions d’octroi, les primo-accédants ont aujourd’hui une réelle opportunité pour devenir propriétaires. Par ailleurs, de nombreux ajustements, comme la prise en compte des revenus instables ou l’allongement de la durée d’emprunt, rendent l’emprunt immobilier plus flexible et donc plus accessible pour les primo-accédants.
L’État et les collectivités locales ont mis en place plusieurs dispositifs visant à aider les primo-accédants dans leur projet d’achat immobilier. Ces mesures incluent des prêts à taux avantageux, des prêts sociaux et des aides régionales. Ces dispositifs visent à rendre l’accession à la propriété plus accessible pour les ménages modestes notamment, en réduisant le coût total de l’emprunt.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est l’un des dispositifs les plus importants pour les primo-accédants. Ce prêt permet aux emprunteurs de financer plus facilement leur achat immobilier. Si vous souscrivez un PTZ, vous devrez rembourser l’intégralité de la somme qui vous aura été prêtée, mais vous n’aurez pas à rembourser d’intérêts en plus du prêt initial. Le prêt à taux zéro est également dénué de frais de dossier ou de frais d’expertise.
Les conditions d’octroi du PTZ s’étaient durcies en 2024. Ce prêt était réservé aux projets de rénovation énergétique dans les anciens bâtiments, ou bien à la construction d’appartements neufs dans les zones tendues. Cependant, le projet de loi de finances 2025 (en vigueur depuis le 1er avril 2025) a rebattu les cartes de l’attribution du prêt à taux zéro. Les changements qu’il a mis en œuvre sont favorables à tous les emprunteurs. Les plafonds de revenus ont notamment été révisés pour permettre à un plus grand nombre de ménages de bénéficier de cette aide.
Par ailleurs, le PTZ peut désormais être accordé pour l’achat d’un logement ancien sous certaines conditions, ce qui n’était pas le cas auparavant.
Le prêt d’accession sociale (PAS) est une autre aide vers laquelle les primo-accédants peuvent se tourner en 2025 pour faciliter leur emprunt immobilier. Ce prêt immobilier permet aux ménages les plus modestes de bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux pour financer l’achat de leur résidence principale. Le taux d’intérêt du PAS est toujours inférieur au taux moyen du marché. Le PAS offre d’autres avantages, comme le plafonnement des frais d’instruction du dossier de demande de prêt, ou la réduction des frais de rémunération du notaire.
Le PAS est accordé sous conditions de ressources. Ces dernières ont été réévaluées en 2025, afin d’inclure un plus grand nombre de ménages rencontrant des difficultés pour obtenir le financement de leur achat immobilier en raison de leurs revenus. Ce prêt est proposé par les établissements bancaires en partenariat avec l’État. Le prêt d’accession sociale est surtout utilisé pour financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, mais il peut également servir pour acheter un terrain ou financer des travaux dans un logement
En plus des aides nationales, certaines régions mettent en place des dispositifs d’aide pour faciliter l’accession à la propriété aux primo-accédants. Ces aides peuvent prendre la forme de subventions, de prêts à taux réduits ou d’abattements fiscaux pour encourager l’achat immobilier dans des zones spécifiques.
En 2025, ces dispositifs régionaux n’ont jamais été aussi diversifiés. Beaucoup de régions proposent des solutions avantageuses pour inciter les ménages les plus jeunes à s’installer dans des zones rurales ou moins attractives économiquement. Ces initiatives locales permettent aux primo-accédants de bénéficier de conditions très intéressantes pour concrétiser leur projet immobilier.
Au-delà des dispositifs mis en place par les pouvoirs publics, les banques ont également assoupli certaines de leurs conditions d’octroi de prêt pour aider les primo-accédants. En 2025, les établissements bancaires cherchent à rendre l’emprunt immobilier plus accessible tout en prenant en compte la réalité du marché du travail et des conditions économiques.
Les critères d’octroi des prêts immobiliers se sont assouplis en 2025, tout comme les critères de solvabilité. Les banques sont particulièrement attentives à la situation des emprunteurs avec des revenus variables ou instables, comme les travailleurs indépendants ou ceux en CDD. Cet assouplissement permet à davantage de ménages d’obtenir un prêt immobilier.
Les banques prennent également en compte l’ensemble des revenus (y compris les primes, les bonus ou les allocations familiales) pour évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs, rendant ainsi l’accès au crédit plus facile pour ceux dont le revenu de base ne suffit pas à répondre aux critères classiques.
Les revenus instables, comme ceux des travailleurs freelances ou des intérimaires, peuvent constituer un frein pour l’obtention d’un prêt immobilier traditionnel. Cependant, avec la montée en puissance des modèles de travail flexibles, les banques ont adapté leurs critères pour intégrer ces types de revenus dans l’évaluation des emprunteurs.
En 2025, les établissements bancaires sont de plus en plus nombreux à prendre en compte la stabilité du secteur d’activité plutôt que la régularité des revenus. Cela permet d’ouvrir l’accès au crédit à un plus grand nombre de travailleurs.
Les banques exigent traditionnellement des garanties solides (hypothèque d’un bien immobilier ou caution généralement) pour accorder un prêt. Cependant, les emprunteurs primo-accédants peuvent aujourd’hui bénéficier de garanties alternatives pour obtenir leur emprunt. La caution bancaire est l’une de ces garanties alternatives. Elle permet de remplacer l’hypothèque et d’alléger le processus de financement. Cette solution facilite l’accès au crédit immobilier pour les primo-accédants qui n’ont pas d’apport personnel significatif ou de patrimoine à offrir en garantie.
Pour rendre les mensualités plus accessibles, de nombreuses banques proposent des durées d’emprunt plus longues. En 2025, il n’est pas rare que les prêts immobiliers soient octroyés sur des périodes de 25, 28 voire 30 ans, permettant ainsi de réduire le montant des mensualités.
Ainsi, malgré un contexte économique difficile, 2025 reste une année propice pour accéder à la propriété, à condition de bien se renseigner sur les aides disponibles et de choisir un financement adapté à sa situation.
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