La souscription d’une assurance de prêt n’est pas obligatoire, mais elle est dans les faits indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Elle représente en effet pour la banque qui accorde le prêt la garantie de récupérer le montant de l’emprunt, ainsi que les intérêts.
Si un emprunteur n’est plus en mesure de rembourser les mensualités de son prêt (décès, invalidité professionnelle, perte d’emploi, etc.), c’est son assurance emprunteur qui prendra le relais.
Il est cependant nécessaire que son impossibilité de rembourser le montant de son prêt immobilier soit prise en charge par l’une des garanties présentes dans son contrat d’assurance emprunteur.
Vous avez l’intention de souscrire une assurance de prêt pour couvrir le remboursement de votre emprunt immobilier ? Votre niveau de couverture dépendra des garanties qui figureront dans votre contrat d’assurance emprunteur.
Pour bénéficier de la couverture la plus adaptée, il sera nécessaire que vous souscriviez un contrat d’assurance emprunteur avec des garanties adaptées à votre profil (état de santé, âge, situation professionnelle, etc.).
Les garanties qui figurent dans un contrat d’assurance de prêt sont des clauses permettant de protéger l’assuré en cas de sinistre. Si vous ne pouvez plus honorer le remboursement de votre emprunt, c’est votre assurance emprunteur qui s’en chargera, à partir du moment où le sinistre subi est couvert par au moins l’une des garanties présentes dans le contrat.
C’est là que réside tout l’intérêt des garanties en assurance de prêt. Votre assurance emprunteur ne prendra pas en charge le remboursement de votre emprunt si vous n’avez pas souscrit de garantie permettant de couvrir le sinistre que vous avez subi. Il est donc important de bien choisir les garanties de son assurance de prêt, afin de bénéficier de la meilleure couverture possible en fonction de son profil.
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Tous les contrats d’assurance emprunteur possèdent des garanties. Certaines sont obligatoires, comme la garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale Irréversible d’Autonomie), tandis que d’autres sont seulement facultatives (les garanties liées à l’invalidité ou à l’incapacité de travail notamment).
Les garanties obligatoires sont les garanties minimales de tous les contrats d’assurance emprunteur.
Cette garantie couvre le remboursement du prêt immobilier en cas de décès de l’assuré. Elle permet à la banque de récupérer le montant du capital restant qui lui est dû, mais elle protège également les ayants droit de l’assuré décédé, pour que ces derniers n’aient pas à assumer le remboursement du prêt.
Cette garantie couvre le remboursement du prêt lorsque l’assuré est dans une situation d’invalidité totale et irréversible, ne lui permettant pas d’honorer le remboursement de son emprunt par ses propres moyens. La garantie PTIA s’applique lorsque l’assuré a besoin d’être assisté en permanence par une tierce personne pour effectuer tous les actes de la vie courante, comme se déplacer, se nourrir ou se laver.
Même s’il s’agit de garanties obligatoires, les garanties décès et PTIA ne sont pas pour autant exemptées de conditions de souscription. Elles sont ainsi sujettes à une limite d’âge, qui est fixée entre 60 et 70 ans en fonction des assureurs.
Si vous ne pouvez pas souscrire une assurance emprunteur en raison de votre âge, orientez-vous vers un contrat adapté pour les personnes seniors. Les conditions de souscription seront plus souples.
Au-delà des garanties obligatoires, les contrats d’assurance emprunteur peuvent également inclure des garanties optionnelles. Les principales garanties facultatives que vous pouvez souscrire sont les suivantes :
Cette garantie intervient lorsque l’assuré est dans l’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité rémunératrice lui permettant d’honorer le remboursement des mensualités de son prêt immobilier. Dans ce cas, l’assurance de prêt prend en charge l’intégralité du capital restant dû ou des échéances de prêt.
Cette garantie couvre le remboursement d’une partie des mensualités du prêt lorsque l’invalidité de l’assuré est comprise entre 33 % et 66 %. Le niveau de prise en charge des échéances de prêt par l’assureur est proportionnel au niveau d’invalidité de l’assuré, selon un barème qui figure dans la notice d’information du contrat d’assurance emprunteur.
Cette garantie couvre le remboursement de votre emprunt en cas d’arrêt de travail temporaire (pour cause de maladie ou d’accident). Vous bénéficierez ainsi d’une prise en charge totale de vos échéances de prêt jusqu’à la fin de votre arrêt. Le remboursement interviendra à la fin de la période de franchise (qui peut varier de 15 à 180 jours selon les contrats d’assurance de prêt).
Cette garantie vous protège en cas de licenciement (sauf s’il s’agit d’un licenciement pour faute grave). Si vous avez souscrit cette garantie et que vous perdez votre emploi, votre assurance emprunteur pourra prendre en charge le remboursement de votre prêt de deux manières différentes :
Dans tous les cas, la durée de l’indemnisation est limitée (selon une durée maximale définie contractuellement).
Les garanties auxquelles vous souscrirez dans le cadre de votre assurance de prêt détermineront le niveau de couverture dont vous pourrez bénéficier en cas de sinistres, mais aussi le coût global de votre assurance emprunteur.
Il est important de choisir les garanties de son assurance de prêt en fonction de son profil d’emprunteur. Selon votre âge, votre état de santé ou votre situation professionnelle, vous pourriez avoir besoin de souscrire des garanties spécifiques (les garanties liées à l’invalidité notamment). Optionnelles, ces garanties sont parfois sujettes à des surprimes, des refus ou des exclusions.
En tant que courtier spécialisé en assurance emprunteur, Assfi vous aide à choisir les garanties de votre assurance de prêt, en fonction de votre profil et de votre budget.
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