L’assurance emprunteur est devenue indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Elle protège en effet en cas de maladie, d’accident ou d’incapacité en prenant en charge, partiellement ou totalement, le capital restant dû. Certaines pathologies sont toutefois exclues de la plupart des contrats et ne sont pas couvertes : il s’agit des maladies non-objectivables ou MNO. Assfi vous explique tout et vous présente la liste de ces exceptions !
Une maladie non-objectivable est une pathologie qui ne peut être ni mesurée ni quantifiée par un professionnel de santé. Elle est en effet diagnostiquée sur la base des déclarations du patient et elle est considérée comme subjective. Elle peut donner lieu à un arrêt de travail, mais celui-ci n’entraînera pas, dans la majorité des cas, de prise en charge par l’assurance emprunteur.
Les maladies non-objectivables peuvent aussi bien être liées à des souffrances psychiques que physiques. Voici la liste des pathologies concernées :
Même si elles provoquent une certaine invalidité, ces maladies non-objectivables ne sont pas toujours couvertes par les garanties IPT (incapacité permanente totale), ITT (incapacité totale de travail) et IPP (incapacité permanente partielle). Il est donc primordial de bien étudier les exclusions de garantie de votre contrat.
Besoin de renseignements sur nos prestations de courtages ?
Prenez contact avec notre équipe !
Découvrez toutes nos solutions d’assurance de prêt
Il est essentiel de faire attention à la prise en charge des maladies non-objectivables dans votre contrat d’assurance, que vous soyez concerné ou non. Ces pathologies peuvent en effet intervenir à tout moment de votre vie, quel que soit l’emploi exercé.
Les maladies non-objectivables, telles que les troubles psychologiques ou certaines douleurs chroniques, peuvent être difficiles à définir et à diagnostiquer de manière précise. Les assureurs peuvent utiliser cette ambiguïté pour refuser ou limiter les indemnisations. Il est donc primordial que les garanties soient clairement établies en amont.
Lorsqu’une prise en charge des MNO est prévue, certaines assurances imposent des modalités à respecter, comme des délais de carence. Cela retarde d’autant le moment où vous pouvez recevoir une indemnisation après le diagnostic.
Assfi vous conseille dès lors de bien comparer les différents contrats d’assurance emprunteur. Cela vous permettra d’avoir une bonne compréhension des conditions et des termes liés aux maladies non-objectivables. N’hésitez pas à interroger les organismes pour clarifier la couverture et les exclusions spécifiques aux MNO. Enfin, si vous souffrez d’une telle pathologie, documentez au maximum vos symptômes avec des rapports médicaux et des examens.
Certains organismes d’assurance fournissent des contrats incluant, en sus, une garantie pour les maladies non-objectivables. Celle-ci ouvre l’accès à une couverture en cas de pathologie figurant dans cette liste. Voici quelques conseils pour vous repérer dans les offres proposées.
La garantie MNO, dédiée aux maladies non-objectivables, est une garantie complémentaire que vous pourrez souscrire à la signature de votre contrat d’assurance emprunteur. Elle est facultative et n’est pas proposée par tous les organismes. Elle vient compléter les garanties suivantes :
Cette garantie offre une protection supplémentaire dans le cas où vous souffrez déjà, ou êtes amené à souffrir, de l’une des pathologies concernées. Vous bénéficierez alors de la prise en charge par votre assureur, qui versera les mensualités de votre crédit à la banque. Ceci est évidemment cadré par votre contrat et votre quotité.
Les différents assureurs ne proposent pas la même couverture pour les maladies non-objectivables. Vous pourrez ainsi profiter d’une prise en charge avec ou sans condition d’intervention chirurgicale ou d’hospitalisation, ou encore après un certain délai de carence.
Les maladies non-objectivables sont rarement couvertes par les assureurs, même si elles peuvent justifier un arrêt de travail empêchant l’assuré de rembourser correctement son prêt. Certains contrats prévoient tout de même une prise en charge en cas de MNO, à plusieurs conditions :
Il est également possible de souscrire une garantie complémentaire sur les contrats qui ne prévoient pas de couverture des MNO. Vous devrez alors payer une surprime augmentant le tarif de votre contrat d’assurance emprunteur.
Vous êtes atteint ou avez été atteint d’une pathologie classée dans la liste des maladies non-objectivables ? Vous devrez la signaler dans le questionnaire de santé demandé par votre assureur. Celui-ci n’est cependant plus exigé pour un emprunt inférieur à 200 000 € (ou 400 000 € en couple). C’est une bonne nouvelle car, dans ce cas, votre MNO ne vous empêchera de souscrire un contrat !
Toutefois, signer un contrat ne signifie pas bénéficier d’une couverture pour tous vos risques de santé. Il est donc essentiel de choisir un contrat qui couvre vos maladies non-objectivables puisque vous êtes concerné.
Vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur avec une garantie MNO ? Faire appel à un courtier est une solution qui vous permet de trouver le meilleur contrat incluant une garantie maladies non-objectivables avantageuse.
Grâce à son expertise et sa connaissance approfondie du marché, le courtier peut en effet identifier les offres les plus adaptées à votre profil. Il compare différentes propositions, négocie les termes et veille à ce que les exclusions soient limitées, vous assurant ainsi une couverture optimale.
En outre, le courtier vous accompagne dans la compréhension des clauses complexes et des conditions particulières, vous accordant une tranquillité d’esprit et une protection adéquate. Choisir un courtier, c’est faciliter votre accès à une assurance adaptée à vos besoins spécifiques.
Vos soucis de santé vous empêchent d’assurer votre prêt correctement ?
Et si votre âge n’était plus un problème ?
Assurez votre prêt professionnel facilement !
Assurer son prêt depuis l’étranger, c’est possible !
Trouvez une assurance de prêt compatible avec la pratique de votre sport !
Trouvez une assurance emprunteur adaptée à votre métier !
Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé !
Bénéficiez de garanties adaptées à votre statut de fonctionnaire !
Protégez-vous contre la perte d’emploi !
