Indispensable pour pouvoir prétendre à l’achat d’une propriété, l’assurance emprunteur est la condition sine qua non pour obtenir un prêt. Elle représente toutefois un coût important, en fonction du taux d’assurance appliqué. Celui-ci est notamment calculé en fonction de l’âge et de l’état de santé. Assfi, expert de l’assurance emprunteur, vous explique l’incidence de votre âge sur votre taux.
Ce qu’on nomme « capital restant dû » correspond à la somme qu’il reste à payer après chaque mensualité, afin de rembourser votre emprunt. Les intérêts et frais annexes sont compris. Vous devez légalement être informé de cette somme à la souscription du contrat, par l’organisme de prêt. Le capital restant dû est indiqué dans le tableau d’amortissement.
Le capital restant dû s’actualise donc tous les mois, puisque votre mensualité est soustraite. Quand la somme atteint 0 euro, vous avez officiellement acquitté votre prêt. Il est donc essentiel de bien connaître votre capital restant dû.
Or, dans certains cas, vous pouvez vous trouver dans une impossibilité de rembourser votre emprunt. Les causes peuvent être les suivantes : décès, perte d’autonomie, invalidité, arrêt de travail prolongé ou encore perte d’emploi. Dès lors, c’est l’assurance emprunteur qui intervient pour prendre le relais sur votre remboursement.
La prise en charge de votre assurance emprunteur dépend de la quotité d’assurance. Si vous êtes assuré à 100%, cette prise en charge est totale, et elle est réduite de moitié si vous n’êtes qu’à 50%.
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Le taux de l’assurance emprunteur ou TAEA est ce qui permet de calculer les mensualités de votre contrat. Il s’exprime en pourcentage du capital emprunté. Il existe deux méthodes de calcul :
La première méthode est privilégiée par les délégations d’assurance et compagnies indépendantes, et la seconde est choisie par les établissements prêteurs dans le cadre des contrats collectifs standardisés.
| Âge de l’emprunteur | Taux d’assurance moyen |
| Moins de 30 ans | 0,09 % |
| Entre 30 et 40 ans | 0,15 % |
| Entre 40 et 50 ans | 0,24 % |
| Entre 50 et 60 ans | 0,32 % |
| Plus de 60 ans | De 0,45 à 0,65 % |
| Plus de 70 ans | 1,5% voire plus |
Emprunter devient donc particulièrement difficile pour les candidats âgés de plus de 60 ans. Le taux augmente de manière importante, pouvant même dépasser les 1,50% après 70 ans, alors qu’il n’est que de 0,09% avant 30 ans.
Être senior peut donc représenter un frein pour acquérir une propriété. Pourtant, la médecine évolue et l’espérance de vie ne cesse d’augmenter. Mais les organismes d’assurance sont terre-à-terre, et peu enclins à faire des compromis. Par conséquent, de nombreux contrats fixent à 70 ans l’âge maximal, non pour souscrire, mais pour rembourser le prêt !
Les personnes âgées sont dès lors incitées à se tourner vers des compagnies d’assurance qui proposent des contrats spécifiques aux emprunteurs d’un certain âge. De cette manière, les banques seront plus susceptibles d’accepter le prêt. On peut même, grâce à elles, contracter un prêt après 80 ans, avec toutefois une surcote importante.
Par ailleurs, être senior peut également compliquer le remboursement du crédit lui-même. Si vous parvenez à souscrire un prêt à l’âge de 65 ans, mais que la compagnie vous laisse contractuellement jusqu’à 75 ans pour le rembourser, vous n’aurez donc que 10 ans ! Les mensualités seront ainsi beaucoup plus élevées.
Si rien n’est impossible aujourd’hui, il est particulièrement recommandé d’anticiper au maximum l’acquisition d’un logement à soi. Emprunter après 50 ou 60 ans, représente en effet davantage de risques financiers que le faire avant 30 ou 40 ans.
Si elle n’est pas « obligatoire », l’assurance emprunteur est en réalité indispensable dans les faits. Sans elle, quel que soit l’âge, on ne peut pas emprunter. Il est donc primordial d’en souscrire une, et c’est d’autant plus vrai lorsqu’on est senior. Elle offre en effet une garantie à la banque, qui peut par conséquent vous prêter sans risque. Mais alors, comment trouver l’assurance de prêt immobilier la plus avantageuse pour vous ?
La délégation d’assurance emprunteur est un dispositif qui a été établi par la loi Lagarde en 2010. Elle a depuis évolué, au gré de la loi Hamon et de l’amendement Bourquin, respectivement en 2014 et 2018.
Elle permet à l’emprunteur de sélectionner l’assurance emprunteur qui lui correspond le mieux, sans obligation de signer un contrat chez l’organisme prêteur. En effet, les offres de la banque sont des assurances groupées, avec des conditions standardisées qui ne conviennent pas à tous les profils : problèmes de santé, métiers à risques, âge, etc.
La délégation permet dès lors de choisir une assurance de prêt individuelle, externe à la banque. Cela peut se faire aussi bien dès la souscription de l’emprunt qu’après. À tout moment de votre contrat, particulièrement à la date anniversaire, vous pouvez ainsi changer d’organisme d’assurance si vous considérez qu’un autre vous est plus favorable.
Quand on est senior, le plus simple est généralement de se tourner vers un courtier en assurance qui pourra vous orienter vers l’assurance de prêt individuelle la plus adaptée. Le courtier connaît parfaitement son sujet et dispose d’un réseau complet, qui lui permet de trouver le contrat qui vous convient le mieux selon votre âge.
Cette comparaison, réalisée par un professionnel expérimenté, peut être effectuée à la souscription du prêt, mais aussi en cours de remboursement. Elle donne davantage de chances de signer un contrat plus avantageux, adapté à votre âge et vos conditions de vie.
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